13 февраля 2025 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который вводит период охлаждения при оформлении потребительских кредитов. Изменения вступают в силу с 1 сентября 2025 года.
Теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) не смогут выдавать потребителям деньги на сумму, превышающую 50 тысяч руб. сразу после согласования индивидуальных условий договора. В частности, кредитор осуществляет передачу заемщику денежных средств не ранее чем через 4 часа после подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), если сумма такого кредита (займа) составляет от 50 тысяч до 200 тысяч рублей, и не ранее чем через 48 часов, если указанная сумма составляет более 200 тысяч рублей.
Период охлаждения не будет устанавливаться для кредитов и займов до 50 тыс. рублей, а также для ипотечных и образовательных кредитов, автокредитов (при условии, что деньги зачисляются сразу на счет автодилера), кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведет к увеличению их размера.
Покупка товаров (услуг) в кредит без периода охлаждения станет возможна только при личном присутствии потребителя в магазине или организации. Отсрочка также не коснется кредитов и займов, если обязательство по договору принимают несколько созаемщиков или у заемщика есть поручители.
Банк России сможет изменять параметры периода охлаждения с учетом результатов анализа эффективности мер, которые принимает кредитная организация для противодействия мошенничеству: например, сократить срок охлаждения для добросовестных банков, деятельность которых на протяжении минимум двух кварталов будет соответствовать критериям регулятора.
Для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность. При выдаче кредита или займа с нарушением антимошеннических норм и при возбуждении уголовного дела по факту хищения денег кредитор не сможет требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам.
Банки и МФО должны будут запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в государственных информационных системах, в частности в базе ФНС России. Это станет дополнительным источником идентификации заемщика, а также ускорит взаимодействие с бюро кредитных историй. МФО будут зачислять деньги на счет, только если сведения о заемщике и получателе денег совпадают. Если информация о человеке есть в базе данных Банка России, то МФО должны будут отказать ему в заключении договора займа.
Таким образом, период охлаждения уменьшит количество случаев мошенничества и даст заемщикам дополнительную возможность подумать над оформлением кредита.